投资有道，一年之始，抓住“财”气的关键是计划好2010年我们的家庭财务安排。纵观经济形势，物价涨势依旧，房价高位盘桓，银行理财变得更加复杂，股票长期看好但仍不稳定，风险防范保险必不可少。今天，我们就一起来谈谈必不可少的保险。

保险适应的对象——忧患意识强烈的人士

保险理财的主要优势——保障财富

在理财意愿高涨的今天，越来越多的人关注到了保险的理财功能。随着金融市场的迅速发展，保险在传统的风险保障功能基础之上，也具有了理财(资金融通)和社会管理的功能。保险不是投资的工具，人们不可能用它来致富。它重在保障，是建立在保障基础上的理财工具，是在防范风险的同时实现理财的功能。保险追求的是本金的安全性、稳定性、长期投资的获利性，它强大的保全资产的功能是其他任何理财和投资品种所不能比拟的。购买保险不在于赚了多少，而在于保全了多少。当前，国内很多居民对保险理财还不是很熟悉，和发达国家相比，保险理财市场的发展仍有很大差距。保险作为一种理财工具，在金融资产结构中提升的空间比例还比较大。保险理财的功能主要体现在以下几个方面：保障财富、管理财富、创造财富。

从现实意义上讲，保险和我们的财富是息息相关的。在国内通胀压力加剧、居民实际购买力日趋削弱、股市持续震荡的局面下，面对众多的金融理财产品，保险以其特有的安全性、稳定性等特点，成为家庭经济的安全阀和稳定器。在保险理财中，人寿保险具有不可替代的作用。保障性产品的风险责任给付，使其具有绝无仅有的现金流平衡功能以及超强的安全性。
　　
　 从理财的角度来讲，针对一般家庭而言，保险更倾向于保障财富有效应对通胀；对于中产家庭来讲，则是管理财富让财富不断增值；对于高端收入家庭而言，保险往往更能够帮助我们创造财富。所以，在选择产品时，我们要针对个人家庭的实际情况进行选择。因为每个家庭的实际年收入有着巨大的差异，而同等收入的家庭，也会因为支出情况的差异、消费多少等因素存在着可支配现金流、投资习惯和理财思维的不同。我们一般认为根据年收入不同，大家需要做不同的理财需求。

年收入20万元的家庭

基本状态：房贷+车贷+一个可爱的baby。像这样的家庭一般而言结余都不多，有限的资金结余成为了投资的全部资本，流动现金的困扰一般我们会建议用信用卡解决。我们建议这样的小家庭选择银行存款加上每月做好一定的基金定投。从长远的角度来看，基金定投的长期收益还是非常稳定的。保险也是这样的家庭不可或缺的部分。

在保险产品中，我们可以根据家庭的实际情况做好风险的防范，特别是家中的主要经济来源的风险防范。可以选择以理财功能为主但附加有其他风险分担功能的综合性理财保险。

年收入50万元的家庭

基本状态：换房+教育+保险。大部分这样的家庭因为前期家庭财务准备充足，财务的架构更加稳固，大额支出较少。在收支对等的情况下，部分家庭会考虑购置第二套住房，并且大都会采用分期付款的方式。另外，对于子女教育金的储备以及对孩子未来养老计划的谋划都是这类家庭长期关注的，保险就顺理成章地成为了这类家庭的另外一大目标。

我们建议为孩子购买商业保险公司的少儿教育保险，作为一项固定支出。对于很多家庭来讲，如果计划孩子未来留学，则少儿教育保险的投入总额是需要超过百万元的。孩子的养老也可透过商业养老保险来进行有条不紊地规划。同样，我们建议这样的家庭为自己购买一定额度的意外险，这对一个家庭的风险防范是十分重要的。

年收入100万元的家庭

基本状态：不同家庭理财情况多有不同，以保值增值为主。这部分家庭的资金应该突出流动性和安全性两点，收益性不应该是我们过于关注的点。以租养贷也是这类家庭的一个选择，但要注意租金和月贷保持基本持平。

保险规划对于这类家庭来讲更是不可或缺的部分，对于夫妻两人一人为主要经济支柱、另外一人为全职太太的家庭，保险的保障功能就显得尤为重要。保险能够针对突发状况有效应对各种贷款、按揭的供应，不至于因为家庭经济支柱的突发状况而导致家庭财务瞬间坍塌。对于这样的家庭来讲这是风险的规避，但更是对其他投资项目一旦发生变故的有效的一条退路。

（中国保险报）